铜川：金融机构贷款流向哪去了？

为了解铜川市信贷资金投放状况，寻求金融支持铜川经济发展的有效途径，铜川市统计局、人行铜川中支、市金融办成立联合调研组，通过专项调查、走访代表企业、召开座谈会等形式，对全市贷款投向进行调研分析，在反复论证、多次完善的基础上，形成了本报告，供参考。

一、金融投放结构及特点

截至6月末，全市人民币各项贷款余额251.42亿元（含域外资金），同比增长10.7%。其中，市内银行业金融机构贷款余额153.48亿元，占全市比重61%，同比增长16.9%；域外银行业金融机构贷款余额97.94亿元，占比39%，同比增长2.3%。上半年市内银行业金融机构累计投放贷款81.22亿元，同比增加27.51亿元；其中，票据融资55.36亿元，占投放贷款的68.2%。全市银行业金融机构贷款不良率8.5%，较年初回升0.49个百分点。

（一）信贷投向较为集中。近年来，金融支持铜川转型发展力度大、成效明显。从三次产业看（剔除票据融资和个人贷款及透支），截止6月末，三次产业贷款余额分别为5.01、34.93和39.08亿元，三次产业贷款结构6.3:44.2:49.5；其中，第一产业比重同比回落2.1个百分点，第二产业和第三产业比重分别提升1.4和0.7个百分点。从重点行业、企业和领域看，电力、热力、燃气及水生产和供应业贷款余额达到13.7亿元，较年初增长94.4%；交通运输、仓储和邮政业贷款余额17.76亿元，下降1.9%；房地产业贷款余额1.76亿元，增长58.6%。据调查，上半年信贷资金主要流入省级重点项目华能铜川照金电厂、中广新能源有限公司、铜川市耀州区城基开发投资公司等企业。7.64亿元的新增贷款中，有超4亿元信贷资金投向了华能电厂用于项目建设。

（二）资金流动性增强。6月末，银行业金融机构短期贷款新增3.7亿元，同比多增3.01亿元。短期贷款的快速增长，基本满足了市内实体经济发展所需的流动性资金需求；单位贷款新增7.99亿元，其中，经营贷款新增5亿元，占比63%，企业经营融资力度加大，一定程度上缓解了融资难问题。

（三）支持三农及小微企业力度有所加大。从全市8家银行业金融机构贷款发放看，农信社投放贷款6.99亿元，占比27%，为辖内信贷占比最高的机构；小微企业新增贷款1.5亿元，较年初增长10.2%，涉农新增贷款2.58亿元，较年初增长5%，市内金融机构对小微企业和三农的信贷支持进一步加大。

（四）居民消费贷款稳步增长。截止6月末，住户消费贷款余额22.72亿元，同比增长11.4%，较年初上升0.7个百分点，居民消费贷款的稳步增长表明居民消费意愿的不断增强；非金融机构及机关团体经营性贷款余额40亿元，同比增长12.7%，增速较年初上升12个百分点，企业及单位经营性贷款的大幅攀升为企业维持正常生产经营提供了必要的资金保障。

（五）域外贷款占比较大。不完全统计，截止6月末，市域外银行业金融机构贷款余额97.94亿元，占比39%，表明从域外获得贷款成为全市企业寻求金融支持的又一重要渠道。其中，国开行陕西分行投放市内贷款余额36.96亿元，用于基础设施、保障房、棚改、医疗教育等领域的资金占比70.2%。

二、存在的主要问题

当前，从全市银行业金融机构贷款投向分析不难看出：投向实体经济贷款少、贷款投放集中度高、融资难融资贵、不良率高等问题仍较为明显，但是深入分析个中缘由，其反映的实质是金融生态环境建设滞后、有效需求不足等突出矛盾和问题，需要政府、银行和企业等各个层面引起重视和关注。

（一）从政府层面看，金融生态环境建设有待加强

一是金融中介服务发育不足。目前市级仅有一户担保公司，注册资本金1.41亿元，且由于不注意自身经营风险，目前处于困难状态。土地评估公司也是“独苗”一个，全市尚无信用评估公司；不动产登记机构组建不久，尚处起步阶段。这与一个地级市的地位是极不相称的。同时，对内来讲，这些与金融中介服务密切相关的行业单位数量少、业务覆盖不全、行业竞争力不足，已成为制约金融机构贷款投放的“桎梏”。二是金融机构竞争不充分、经营理念转变过慢。全市八家银行业金融机构中，除中资四大国有商业银行外，仅有长安银行一户为近年来新引进的股份制商业银行，金融机构单位数量依然较少、竞争机制发挥不充分。上半年全市域外贷款余额近百亿元，这一体量应引起市内金融机构的高度重视，认真研究与市外股份制商业银行在经营理念、服务方式、盈利水平等方面的差距与不足，切实提升服务效能。三是风险补偿机制需尽快建立。目前全市尚无风险补偿机制，企业贷款一旦出现违约，主要由金融机构自身承担和消化，使得金融机构感觉风险压力较大，加重了贷款投放的顾虑和负担。

（二）从银行层面看，市内金融机构贷款投放信心和动力不足

一是宏观经济环境影响大。当前经济下行压力加大、企业经营下滑，导致金融机构收益下降，贷款投放更加谨慎。二是投向实体经济不足。上半年市内金融机构投放贷款中票据融资占比达到68.2%，而投向实体经济贷款仅占比31.8%。全市票据融资以异地金融机构转贴现为主，相当于该部分信贷资金外流，未能有效解决市内实体经济的资金需求。三是贷款投放集中度偏高，“贷大贷长贷集中”问题突出。多数银行在选择客户时，更加注重大企业、大集团等大客户，更加注重企业资产、信用、担保抵押物和生产经营实际状况；中小企业由于业务分散、量大，贷款成本高、风险大、效益低，金融机构贷款投放积极性不高。贷款审批环节多、时间长主要是怕发生金融风险。四是金融机构贷款不良率较高。上半年全市金融机构贷款不良率8.5%，处于行业内较高水平。金融机构在追债、法院执行等环节维权困难较大，对贷款审批投放更加慎重。

（三）从企业层面看，法人治理水平较低、有效需求不足

由于小微企业尤其是民营小微企业内部管理存在不规范、不透明等“短板”问题，使金融机构无法掌握其财务结构及资金流向，对其生产经营状况“心中无底”；部分企业存在“流贷固投”和“短贷长用”问题，使银行在筛选贷款对象时顾忌重重、慎而又慎。企业发展过程中对贷款需求旺盛，但由于部分企业生产经营水平和市场拓展能力不足，对市场变化的方向和脉络把握不准，导致经营不善，贷款到期无法按时偿还，最终形成不良记录，加大后续贷款办理难度。中小企业办理贷款所必须的抵押物、担保等条件不符合或达不到金融机构要求，使贷款办理更加困难。部分企业表示银行办理贷款只会“锦上添花”，不会“雪中送炭”。

三、对策建议

（一）优化金融生态环境，提升发展活力

一是建议各级领导干部带头学习金融知识，定期与金融机构对接联系，熟悉融资环节、标准、要求，增强金融意识，提升融资成效。二是加大金融中介服务体系建设力度。可将增加担保公司、土地评估公司单位数量作为年度考核目标列入部门任务，扩大金融中介业务规模、形成竞争氛围、提升经营成效；组建或者引进外地有实力的信用评估公司，开拓市内市场；加快不动产登记机构组建进程，提升业务办理成效，健全金融中介服务体系。三是做大域外融资规模。支持和引进域外银行在铜开展业务，增进与华夏银行、恒丰银行、北京银行、浦发银行等金融机构的合作，做大市外贷款规模，让域外金融机构愿意投、有收益。拓展与国开行的合作力度，在基础设施建设、医疗教育、保障房建设等领域扩展范围、开辟新业务，支持全市城市建设和公共服务事业发展。四是建立风险补偿机制。建议由市财政与市内各金融机构按一定比例出资共同组建全市金融风险补偿基金，对小微企业贷款发生的损失，按照企业信用、生产经营状况建立等级制度，由风险补偿基金给予一定补偿，降低金融机构贷款风险，消除金融机构贷款投放的后顾之忧；对于当年未发生贷款风险的金融机构，可给予一定比例的奖励资金，以调动金融机构的积极性。五是继续加大打击逃废债力度。采取定期公布企业诚信“红黑榜”、法院个人失信被执行人名单等措施，加大已胜诉案件的执行力度，减少银行信贷资金损失，提升诚信水平，营造积极向上的社会氛围，维护铜川诚信金融环境，推动全市加快转型和经济发展。

（二）转变金融机构经营理念，提升经济效益

一是切实解决实体经济贷款投放不足的问题。市内金融机构要学习、借鉴市外股份制商业银行的经营理念、运作模式，积极推进信贷方式的改革，在简化信贷审批程序、缩短信贷周期、担保形式创新等方面迈出实质性步伐，加大实体经济贷款投放力度，既“锦上添花”又“雪中送炭”。二是继续强化人行铜川中支在金融宏观调控方面的主导作用，发挥铜川银监分局的监管和指导作用，扩大企业征信覆盖范围，推进居民个人信用体系建设，真正让失信者无处躲藏、让有信者广行天下。三是推行“主办行”制度，主动对接企业融资需求，提供财务管理、项目包装等方面的业务指导，提高贷款成功率。四是规范中间业务收费标准，彻底清理各种收费项目，纠正各种直接或间接加重企业负担的违规行为，切实减轻企业负担。五是积极争取省行支持，重点在信贷总量、授信额度等方面下功夫。

（三）提升企业生产经营水平，增强核心竞争力

一是引导和帮助企业在发展中树立现代企业经营和管理理念，形成规范、透明的组织、运营和管理机制，让“短板”变长，让金融机构少顾虑、共进退。二是调动职业经理人和企业家的积极性和创造性，统筹人、财、权等要素，按照市场化运作的模式，加快推进工艺、技术、管理等方面的创新，实现科学治理和规范运作，增强企业核心竞争力。三是坚持和完善企业家培训制度和激励机制，引导企业家放宽视野、转变理念，提升能力和水平，全力以赴推动企业向产业的中高端迈进，打造一批铜川的产业巨人和企业“巨无霸”。

网络编辑：发改委综合规划科
信息审核：云丰华